Karolina Herbut, finansijska savetnica - Redovno beležite i analizirajte lične i poslovne finansije

Karolina Herbut je finansijska savetnica, edukatorka i kouč, koja je tokom 2019. godine pokrenula prvi onlajn kurs o ličnim finansijama na našim prostorima. Danas pomaže fizičkim i pravnim licima, kao i njihovim zaposlenima, da preuzmu kontrolu nad svojim finansijama, uvećaju ušteđevinu, investiraju, ostvare dodatnu zaradu i tako dalje.

Kroz njene obuke i konsultacije prošlo je više od 1.500 osoba, a u intervjuu za eKapiju otkriva zbog čega je finansijsko savetovanje važno, šta ono zapravo predstavlja i zbog čega bi trebalo da se odlučimo na ovaj korak.

- Ovo pitanje me je podsetilo na kinesku poslovicu: "Najbolje vreme da zasadite drvo je bilo pre 20 godina. Drugo najbolje vreme je sada."

Mnogi ljudi koji me zaprate na društvenim mrežama ili posete moj sajt to čine jer delim praktične preporuke i razne besplatne resurse, poput "Finansijski izazov: kalendar štednje", sa kojim već mogu da unaprede svoje finansije. Ukoliko nemaju neko pitanje koje ih "žulja" više se usmere na moje online edukativne programe poput: "Izazov: Uštedi 1.000 evra", Osnovni (Basic) ili Napredni (Invest) kurs o finansijama, e-knjigu "Upravljanje ličnim finansijama", štampanu finansijsku beležnicu za zapisivanje prihoda i troškova 365 dana.

Najbolje je potražiti finansijskog savetnika ako vam je vreme dragoceno, želite 1na1 individualni rad, imate konkretna pitanja, poput: zanima vas kako da (još) bolje rasporedite novac i više uštedite; na koje načine možete stvariti fond za vašu privatnu penziju i-ili školovanje vašeg deteta; koji načini postoje da "uposlite" novac da vam ne stoji u slamarici ili banci sa 0% kamate, imate neke dileme oko osiguranja.

Apropo važnosti vremena, neka uzmemo jedan primer: imamo osobe A i B koje pretpostavimo da već tri godine imaju po 1.000.000 dinara na računu u banci. Osoba A je od mnogih čula da u bankama nema dobrih kamatnih stopa i zaista njena banka nije davala skoro nikakvu kamatu. Nije imala vremena da istražuje, a i nije verovala da će naći bolju ponudu. Zato je ove tri godine samo nastavila da i dalje tamo drži novac i ima i dalje 1.000.000 dinara u banci.

Osoba B je iste te informacije čula, ali se ipak odlučila da popriča sa finansijskim savetnikom. Tokom razgovora saznala je za razne mogućnosti štednje, ali i investiranja za koje nije znala da postoje na našim prostorima, ali pre svega, nije to sve sama morala da istražuje nedeljama. Za investiranje tada još nije bila spremna, ali je još pre tri godine prebacila novac u drugu banku po 4% kamate na godišnjem nivou, i sada već posle tri godine ima više od 1.120.000 dinara. Osoba je išla logikom: bilo koliko da iznosi inflacija, bolje 4% nego 0% na našu ušteđevinu. Dok nisam sigurna koja investicija je za mene najbolja, bolje 4% nego 0%.

Isto tako, da je neko pre tri godine počeo i nastavio primenjivati preporuke iz Finansijskog izazova: kalendara štednje, danas bi imao znatno bolju kontrolu nad svojim finansijama.

- Ljudi naprave dosta pogrešnih finansijskih poteza, a sa druge strane propuste da urade neke dobre, jer donose finansijske odluke na osnovu informacija od porodice i poznanika. Pritom, ne uzimaju u obzir da su okolnosti rođaka i poznanika bile često skroz drugačije. Tako da, ako je nekome odgovarao stambeni kredit na 15 godina ne znači da i nama odgovara; ako je drug koga poštujemo uložio 2.000 EUR u kriptovalute ne znači da je to i za nas prava stvar, jer možda nama odgovara nešto sa manje rizika, poput pasivno ulaganje na dugi rok npr. u neki ETF na berzi; ako je neko koga poznajemo imao "loše" iskustvo sa nekom osigurajućom kućom, ne znači da osiguranje nema smisla. OK je da pričate sa rođacima, poznanicima ali porazgovarajte i sa savetnicima iz finansijskih institucija, informišite se i iz nezavisnih izvora, vidite šta kažu i nezavisni konsultanti i koučevi da biste dobili celovitu sliku.

Greške su i prerano odustajanje i nekonzistentnost u sprovođenju pozitivnih finansijskih navika (poput beleženja troškova i prihoda, planiranja, odvajanje za štednju, istaživanja mogućnosti za dodatnu zaradu…).

Osim ovih stavki, ljude blokira da bolje upravljaju svojim finansijama i uverenje da to nije moguće. Oni koji ne veruju da nešto može da bude bolje ili ako su uvereni da oni ne umeju sa finansijama, to je tako i ne može se promeniti. Oni neće ni pokušati ili će pokušati i posle par neuspelih pokušaja će dići ruku i reći: vidiš rekao sam ti da to nije moguće. Ovakve ograničavajuće načine razmišljanja (fixed mindset) je moguće promeniti, ali zahteva rad na tome i istrajnost.

- Investiranje je svima privlačnije, ali prvo moramo uštedeti i imati šta da investiramo. I svakako ne treba investirati svoju "zlatnu rezervu", fond sigurnosti, već kada imamo "višak". Ume dosta vremena da protekne dok neko "preseče" gde će da investira, pa za to vreme "čekanja" nije loše uposliti novac kroz štednju u banci.

Ima onih koji misle da žele da investiraju, ali ipak shvate da nije to za njih, a i obrnuto: neki imaju averziju ka investiranju, kada čuju reč berza, investicioni fondovi i slično, a onda se ispostavi da su imali pogrešnu sliku, jer nisu znali kako nešto funkcioniše.

Na našim prostorima mnogi žele da ulažu u nekretninu kao investiciju. Ipak, vremena se menjaju, sada se u medijima i na internetu više piše o investicionim temama, te građani razmatraju i druge načine investiranja (investicioni fondovi, ETF i trgovanje na berzi, itd.). Rastuće cene kvadrata isto utiču na to da potencijalni investitori razmisle: da li je nekretnina najbolja opcija za ulaganje mog novca? Koji načini ulaganja postoje a da ne moram da uložim 100.000 EUR, već mogu da krenem i sa 100 - 1.000 - 5.000 - 10.000 EUR?

- Kako bih pružila najveću podršku svojim klijentima, najčešće se nalazim u jednoj od sledeće tri uloge: konsultant - mentor - kouč.

Kao konsultant, ukazujem im na to što im je potrebno da bi rešili svoje probleme. Ovo je pravovremeno i odmah vidljivo rešenje koje pomaže mojim klijentima da se suoče sa trenutnim izazovima i da ih reše. Ipak, ova rešenja često nemaju dugotrajnu vrednost i primenu, jer klijenti ovim putem ne uče kako da sami dođu do zaključka i rešenja.

"Možeš da uradiš to i to." Npr. kao biznis konsultant klijentima često pomažem da postave sistem za praćenje svojih ličnih i poslovnih finansija.

Kao mentor, delim svoje iskustvo sa klijentima, tako da klijent razume probleme i izazove sa kojima se suočava.

"Ja sam u takvoj ili sličnoj situaciji to i to uradila. Neki drugi preduzetnici su to na ovaj i ovaj način to rešili."

Kao mentorka delim iskustvo u raznim oblastima, šta su neke mogućnosti, izazovi u organizaciji biznisa, marketingu, prodaji, finansijama, administraciji itd.

Kao kouč, ne dajem rešenja, već postavljam pitanja i vodim klijenta kroz proces da samostalno pronađe svoj put. Klijenti koji kreiraju sopstvene strategije imaju veći potencijal da ih primene i da ih se pridržavaju - i da postignu rezultate koje žele da ostvare.

"Šta bi mogao-la da uradiš da rešiš taj problem?"

Npr. kada mi klijent kao kouču kaže da želi da unapredi svoj biznis, zamolim ga da opiše kako će izgledati njegov biznis kada je isti unapređen? Po čemu ćemo znati da je to postignuto? Šta je najmanji korak koji već sada može da uradi da krene ka tom cilju?

Preduzetnici mogu da potraže biznis kouča kada žele da dobiju podršku u definisanju i postizanju svojih ciljeva. Neko će potražiti kouča sa ciljem da unapredi svoj biznis ili prevaziđe lične i poslovne izazove, blokadu, te da dođe do (novih) rešenja. Kada se mnogo toga dešava, kouč vam može pomoći da postavite prioritete.

Ukoliko imate dilemu da li je tema koja je vama aktuelna, tema za mentorstvo, koučing, slobodno kontaktirajte kouča i u razgovoru sa njim će se to iskristalisati. Sa većinom koučeva i mentora možete zakazati besplatnu info sesiju (koja uglavnom traje kraće od redovne sesije).

- To je odlično pitanje. Moje iskustvo govori da je preduzetnicima često tanka granica između privatne i poslovne sfere i to se preslikava i na finansije. Oni često nisu svesni koliko su zaradili, koliko su novca za sebe "uzeli" iz firme, da li su dobro postavili cene. Tako da je prvi korak u mojoj saradnji sa preduzetnicima da napravimo jednostavan, ali odvojen, sistem za praćenje ličnih i poslovnih finansija i tokova novca. Da mogu lako pratiti koliko zarađuju, koje usluge-proizvodi im donose najviše-najmanje prihoda, gde najviše "curi" novac itd.

Sigurno ste čuli za citat Pitera Drakera "Ne možeš upravljati onim što ne možeš meriti". Tako da dobro postavljen sistem i redovno beleženje i analiza ličnih i poslovnih finansija je jedan od moćnijih "trikova". Pre svega će doneti preduzetnicima osećaj kontrole, a podaci će pomoći i u donošenju odluka. Ipak, važno je da pored kvantitativnih pokazatelja, pratimo i druge pokazatelje.

- Vodim se motom "Napredak ispred savršenstva", citatom Edisona "Nisam fejlovao. Samo sam našao 10.000 načina koja neće raditi" i Rumija "Kako počneš da koračaš putem, tako se put pojavi".

Učenje kroz činjenje je izazovno pogotovo onima koji žele da nešto bude savršeno pre nego što npr. to plasiraju na tržište. Od jurenja savršenstva mnogo je važnije krenuti, sticati, primenjivati znanje u hodu, pratiti šta najbolje funkcioniše i za čim ima-nema potrebe na tržištu. Često moramo da donosimo odluke u neizvesnosti (ne vidimo jasan put) ali kako testiramo, eksperimentišemo, tako nam se vremenom iskristališe (pojavi put) šta ne radi, šta (može da) radi.